¿Cuánto te presta el banco para una casa si cobrás el sueldo promedio? $50,1 millones a 20 años: unos US$33.000
Con el sueldo promedio de un trabajador registrado, $1.946.028 brutos en julio, los bancos privados que cobran 7,5% anual prestan como máximo $50,1 millones a 20 años. Son unos US$33.000: si el banco financia el 75%, alcanza para una propiedad de US$44.000 y hay que tener ahorrados otros US$11.000. Para pedir $100 millones hace falta cobrar el doble del promedio. Y en el último año la cuota en UVA subió más que los sueldos.
"¿Cuánto hay que ganar para sacar un crédito hipotecario?" es una pregunta que los medios contestan casi todos los meses, banco por banco, como hicieron este mes La Nación y Ámbito. Acá la damos vuelta: si cobrás lo que cobra en promedio un trabajador registrado, ¿cuánto te presta el banco?
El sueldo es el RIPTE, la remuneración promedio de los trabajadores estables que publica la Secretaría de Seguridad Social: $1.946.028,12 brutos en julio de 2026, el último dato. Descontados los aportes de ley, 11% para la jubilación, 3% para el PAMI y 3% para la obra social, quedan $1.615.203 de bolsillo. Las condiciones de los préstamos salen del régimen de transparencia del Banco Central, donde cada banco informa su tasa, su plazo máximo y cuánto del ingreso puede llevarse la cuota.
Galicia, Santander, Supervielle, Credicoop y Comafi informan la misma oferta para comprar la primera vivienda: 7,5% nominal anual (7,76% efectiva) más UVA, hasta 20 años, con una cuota inicial de hasta el 25% del ingreso. Con el sueldo promedio, esa cuota es como máximo $403.801. Y con una cuota de $403.801 a 20 años y 7,5%, el préstamo más grande posible es de $50,1 millones, unos 23.500 UVA. Al dólar mayorista del 24 de septiembre, $1.518,74, son unos US$33.000.
Cambia bastante según el banco, porque cada uno fija un plazo distinto. Cuanto más largo, más chica es la cuota por cada millón prestado, y más se puede pedir con el mismo sueldo. Entre los bancos del gráfico, el que más da es el Nación, que en su línea +Hogares cobra 6,70% anual a quienes cobran el sueldo en el banco y presta hasta 30 años: $62,6 millones. El que menos, el Hipotecario, que presta hasta 15 años: $43,6 millones.
Con el mismo sueldo, entre $43,6 y $62,6 millones según el banco
Préstamo más grande cuya cuota inicial entra en el tope de cada banco, para un sueldo de bolsillo de $1.615.203 (RIPTE de julio de 2026 menos 17% de aportes). Condiciones para clientes que cobran el sueldo en el banco.
El préstamo es solo una parte. Los bancos no financian toda la propiedad: los cinco de la barra naranja prestan entre el 70% y el 75% del valor, y el Nación el 75%. Si el banco presta el 75%, con $50,1 millones se compra una propiedad de hasta $66,8 millones, unos US$44.000, y los otros $16,7 millones, unos US$11.000, tienen que salir de ahorros. Son 10,3 sueldos de bolsillo completos, sin gastar un peso. Con el Nación, la propiedad llega a unos US$55.000 y el ahorro necesario a unos US$13.700.
Dicho al revés: para que un banco privado a 20 años te preste $100 millones, unos US$66.000, la cuota inicial es de $805.593 y el sueldo de bolsillo tiene que ser de al menos $3.222.373. Brutos, $3.882.377: dos veces el sueldo promedio. Por eso la salida más común es sumar el sueldo de otra persona: una pareja con dos sueldos promedio llega a $100,2 millones.
Hay además una traba que la cuenta no muestra. El registro del BCRA incluye un ingreso mínimo mensual para cada línea, y en cuatro de los cinco bancos que prestan a 20 años está por encima del sueldo promedio: $3 millones en Supervielle y en Santander, $3,5 millones en Credicoop y $9 millones en Comafi. Galicia informa $310.000. El registro no aclara si se trata del ingreso de una persona o del grupo que pide el crédito.
△ La cocina del dato
Camino de verificación: cada insumo confirmado por su vía, y un cálculo propio a la vista. La cifra ancla no la publica nadie: es una cuenta con tres insumos. La tasa y el plazo salen de la base de préstamos hipotecarios del régimen de transparencia del BCRA, donde Galicia, Santander, Supervielle, Credicoop y Comafi informan 7,76% efectiva anual, 240 meses y una relación cuota-ingreso de 25%. Coincide con lo que publica cada banco: Supervielle muestra 7,50% nominal, 7,76% efectiva, hasta 20 años y hasta el 75% del valor, y el Banco Nación, 6,70% nominal, 6,91% efectiva y hasta 30 años, igual que en el registro.
El sueldo es una estadística oficial que mide un solo organismo, así que usamos el camino de las tres condiciones. Está en el documento: la página del RIPTE muestra $1.946.028,12 para julio de 2026. Se recalcula: la serie mensual da el mismo valor, y contra julio de 2025 ($1.510.680,81) una suba de 28,8%. Y tiene un contraste independiente: el índice de salarios del INDEC, que sale de una encuesta a empresas y no de las declaraciones juradas, da 29,7% interanual para el sector privado registrado en julio. Misma dirección, mismo orden de magnitud.
Los aportes están en la ley: 11% para la jubilación (ley 24.241, art. 11), 3% para el PAMI (ley 19.032, art. 8, inciso d) y 3% para la obra social (ley 23.660, art. 16, inciso b). En total, 17%.
La cuenta. Sueldo de bolsillo: $1.946.028,12 × 0,83 = $1.615.203. Cuota máxima: 25% = $403.801. Con 7,5% nominal anual (0,625% por mes) y 240 cuotas, el sistema francés da una cuota de $8.055,93 por cada millón. $403.801 ÷ $8.055,93 por millón = $50,12 millones. Los dólares, con el tipo de cambio mayorista de referencia del BCRA del 24/9/2026 (Comunicación A 3500, $1.518,7415); las UVA, con el valor del 25/9/2026 ($2.132,48).
Lo que la cuenta no incluye. No descontamos el impuesto a las Ganancias ni la cuota sindical: si corresponden, el sueldo de bolsillo es menor y el préstamo también. Tampoco sumamos los seguros que los bancos cobran con la cuota, que la hacen un poco más alta. Y suponemos que el banco mide el 25% sobre el sueldo de bolsillo, que es lo más exigente: si lo midiera sobre el bruto, el máximo a 20 años subiría a $60,4 millones. El registro del BCRA no dice sobre cuál de los dos se calcula.
Un crédito UVA tiene la cuota fija en UVA, no en pesos. La UVA sigue a la inflación, así que la cuota en pesos sube todos los meses al ritmo de los precios. El banco mira el sueldo una sola vez, al dar el préstamo. Después, lo que importa es si el sueldo sigue a la UVA.
En el último año, no la siguió. Entre julio de 2025 y julio de 2026 la UVA subió 33,4% y el sueldo promedio, 28,8%. Alguien que en julio de 2025 sacó un crédito con una cuota igual al 25% del sueldo promedio hoy paga una cuota que equivale al 25,9%. No es una diferencia enorme en un año, pero es la dirección en la que se mueve la cuenta cuando los sueldos le pierden a la inflación, y un crédito dura 20 años.
La cuota subió más que el sueldo
Variación de la UVA (a la que ajusta la cuota) y del sueldo promedio de los trabajadores registrados (RIPTE), del 31/7/2025 al 31/7/2026.
△ ¿Cómo te afecta?
Si cobrás un sueldo cerca del promedio y querés comprar, la cuenta rápida es esta: a 20 años y 7,5%, cada $1 millón que pedís te cuesta unos $8.056 de cuota inicial, más seguros, y el banco no te deja pasar del 25% del sueldo. Pero el préstamo es la mitad del problema: el ahorro para la parte que el banco no financia equivale a unos diez sueldos de bolsillo.
Si alquilás y comparás la cuota con el alquiler, acordate de que la del crédito sube con la inflación todos los meses. En el último año subió 33,4%, más que el sueldo promedio. La cuota que hoy entra justo en el 25% del sueldo puede dejar de entrar si los sueldos siguen corriendo detrás de los precios.
Si vas a pedir el crédito con tu pareja o con un familiar, dos sueldos promedio duplican el máximo: $100,2 millones a 20 años. Antes de elegir banco, fijate el plazo, porque pesa tanto como la tasa: con la misma tasa, el BBVA a 30 años presta 15% más que un banco a 20.
Por qué el plazo pesa tanto como la tasa +
En el sistema francés la cuota es fija (acá, fija en UVA) y mezcla capital e intereses. Con 7,5% anual, la cuota inicial por cada millón es $9.270 a 15 años, $8.056 a 20, $7.390 a 25 y $6.992 a 30. Alargar el plazo de 20 a 30 años baja la cuota 13%, y por eso con el mismo sueldo el préstamo sube 15%. La contracara: a 30 años se pagan intereses durante diez años más.
Qué es el RIPTE y qué no mide +
El RIPTE es el promedio de la remuneración imponible de los trabajadores en relación de dependencia que estuvieron registrados en forma continua, según las declaraciones juradas al sistema previsional. Es un promedio: la mitad de los trabajadores cobra menos y los sueldos altos lo tiran para arriba, así que el trabajador "típico" cobra menos que el RIPTE. No incluye a los trabajadores no registrados ni a los monotributistas, que en general tienen más problemas para demostrar ingresos ante un banco.
Qué informan los bancos en el régimen de transparencia +
El BCRA obliga a los bancos a informar las condiciones de sus productos: tasa efectiva anual máxima, costo financiero total, plazo, porcentaje del valor de la propiedad que financian, relación cuota-ingreso e ingreso mínimo, entre otras. Los datos se consultan en la página del régimen de transparencia y en una base abierta. Cada banco los actualiza en su propia fecha: en esta nota van del 7 de agosto (BBVA) al 18 de septiembre de 2026 (Ciudad, Supervielle y Comafi). Las condiciones pueden cambiar, así que antes de pedir un crédito conviene confirmarlas con el banco.